念过哈佛的她，跌倒了再爬起来，冷静以对，后来这个世界有了YouTrip。
Text 包真挚
Photography CHER HIM Styling KARIN TAN ART DIRECTION iNG
她曾经创业、经营电子商务，结果无以为继。为此，本科和硕士都念商科，而且创业前已有商场工作经验的她，深感尴尬。
更甚的是，当年在美国哈佛大学一起念工商管理硕士课程，毕业后也先后投入创业的同学——私召车平台Grab创办人陈炳耀和陈慧玲，以及Gojek联合创办人Nadiem Makarim，开始在事业上崭露头角，而自己还在苦撑……
“然后非常失败收场，损失了投入的一切，最难的是要如何再爬起来？对，我们感到尴尬。
你知道，当同一所大学或不同学校的所有朋友都在他们的职业生涯中取得进步，大家都30岁出头都在进步，而你似乎没有成就，但又觉得已经做了很多。”
当年她和创业伙伴在线上店铺售卖过多种东西，有服装、鞋子、婴儿产品……面向的受众是大中华区消费者。后来发现，进场时，已经比最好时机“晚了20年”。
市场需要什么
朱颖德Caecilia Chu今年40岁，是多元货币电子钱包YouTrip联合创办人兼CEO。
当年，2009年环球金融危机近尾声时进入哈佛前，朱颖德在香港花旗银行工作。哈佛之后创业失败，2014年至2017年进入“内省时期”，检讨自己是否适合创业。当时她搬到美国硅谷Palo Alto，曾在一家做软件的起步公司打工。
“在亚洲，我们被教导：做你最擅长的事。在硅谷则相反：应该做什么？无关乎你认识谁？擅长什么？而是现在弄清楚如何去做、市场需要什么。”
硅谷之后，她搬到中国参与金融科技工作。在中国生活，对那里高度发展的在线支付有了切身体验，看到这方面的潜力，决心挑选使用频率高的产品来做，促成了YouTrip的产生。
承受好运歹运
创立于2018年，YouTrip是区域性金融科技公司。住在香港的朱颖德跟新加坡的非触式智能卡公司EZ-Link易通合作，把新加坡作为首打市场。
YouTrip公司的多货币电子钱包，可以通过App使用，还有实体YouTrip卡，可当合作伙伴Mastercard预付卡使用。一开始，YouTrip卡的最大好处是，以接近市场批发价的极佳汇率兑换外币，深受出国旅游的人喜爱。
出击不久，YouTrip业绩就迅速升高，隔年（2019年11月）跟泰国重要商业银行——Kasikornbank开泰银行合作，打入泰国市场，但很快迎来最大挑战：冠病疫情在2019年底出现。
2020年1月底，笔者持着几乎同时申请的YouTrip和Revolut（同类型多币种移动钱包，更早于2015年在伦敦推出，都附带预付卡），到国外旅行回来后，全球开始进入封锁和居家隔离的疫情时代，两张卡随之封尘。
疫情前，YouTrip的收入有80%跟旅游挂钩，打击之大可想而知。朱颖德这样说：“我们有个超级幸运的好年头，然后在2020年彻底丢了运气。运气好坏，你都得承受。”
在最糟的时候，她不断盘算：应该做什么？想办法，想办法……
“居家隔离期间，人们作息改变，日常亲身实际体验变为数码体验，如线上购物、游戏、学习等。抓住机会，充分利用我们的优势——提供最佳汇率，无须支付费用，把业务重心放在线上消费。”
其中一个例子：用YouTrip卡网上购物，可享有回扣；若是国外网站，用外汇支付则可以节省更多。
“疫情激发我们做一家全天候公司的决心。最初我们专注于做consumer payments（消费者支付），如今也进入了corporate payments（企业支付）和保险等领域，业务更多元化而不再仅仅依靠旅行类消费。最终，我们得以将业务量增加到大流行前的水平。”
YouTrip直接跟旅游挂钩的收入比例，如今减至约50%。
逆境变通前行
YouTrip的企业支付业务，称为YouBiz，可用“给中小型企业发行企业卡”概括。
朱颖德说，疫情期间跟采用YouTrip交付外币给商家的顾客进行视频会议，对方向她申诉个人卡的一些限制（比如每年可使用的额度受限制），才有了开拓企业卡业务的想法。
问她之前怎么没有想过跨足B2B支付领域（毕竟信用卡公司的企业信用卡，早已是常态），她这样回答：
“我们是一家以very focused（极度专注）而自豪的公司。做任何一件事，全身心投入。
推出YouTrip时，市场反应很好，进展顺利，所以我说：专注做好这件事。然后，我们聚焦于发展长期市场，准备打入泰国，也跟区域内国家商家洽谈（寻求合作机会）。泰国在2019年上线。
所以可以说，具有强大、专注的执行力，是我们的优势。我们一直是这样做的。而疫情，确实是我们成为多元化企业的转折点。”
6月中，新版本YouTrip 2.0产品服务推出了。最大不同是，减免从自动取款机提款的收费（每个月可免付费提取达400新元），以及推出虚拟卡。
这表示盈利率越来越低？
“我知道这样说难以令人置信或理想化，但这正是我们想要的，我们的宗旨是帮助人们省钱和节省时间。
使用量越大，平均成本就越低，我们也就能够给顾客更多优惠。当然，我们更会不断努力提供更好的兑换率。”
朱颖德认为，目前是YouTrip表现最好的时候。
“我们已经被训练得能够冷静应对任何事。事情进展顺利时不会太兴奋，不顺利时也不会太悲伤。我的意思是，不管表现如何，都不会比我们（疫情时期）所经历过的更糟的了。”
YouTrip至今取得得了约6000万美元的融资，下一步是不是准备上市？
“看看我们现在的EBITA（Earnings BeforeInterest，Taxes，Depreciation and Amortization的缩写，即未计利息、税项、折旧及摊销前的利润）为正，我们不急着寻求上市，但我们欢迎任何能够帮助我们扩大市场的好伙伴加入，如资本提供者或银行业者。
我个人的目标是，把我们的业务至少再扩大10倍，然后也许才来考虑是否上市。”
妆发 BENEDICT CHOO
原文刊登于2023年7月《品》
